一家人的牙齿守护神！

各位伙伴、同学们大家好，我是来自得到四期的陈鑫，欢迎大家能收听本次的分享，其实很多同学都在调侃今天的日子非常好——20200202，千年一遇，也希望借着这个吉祥日子和今天的瑞雪，期盼我们中国的疫情阴霾早日散去，所有的家庭都能平安健康。

今天分享落地想法得益于得到十万个怎么办工程，广告词是“人生所有的问题，知识给你答案”。那我想今天想说，人生所有风险，保险告诉你怎么办。大家看到这张图是昨天我们牙科专家做的总结，我把它放进去，是预示我们要接着牙科专家的话给大家一个解决方案。

昨天专家已经讲了很多，大家可以看到在乳牙期、替牙期、恒牙期的时候，小朋友要做窝沟封闭，然后到了6岁之后还要定期涂氟，到了九、十岁过后可能还要进行早期的矫正和正畸，到了我们十几岁过后，18岁智齿又开始了，这时候可能还需要进行智齿的拔除，那这些情况的话都离不开牙医，口腔医院，更离不开治疗费用。

随着我们对牙的重视，口腔诊所在北京城遍地开花，在2017年一个论坛上有一个数据，说北京的牙科诊所至少有6500家，超过了711。我们每个家庭的花在牙齿上的钱也在逐年增加，30岁以上每年达到1.2万元。其实这些花费我们跟发达国家比得偷着乐，比如在英国，可能要拔一个埋伏性阻生智齿需要排队6个月，还需要花17000多人民币，所以很多留学生都打着飞的回国看牙，因为国外看牙实在是太贵了。

既然市场有了这么大的花费需求，那保险公司作为风险管理的企业能做什么呢，这就是落地怎么办的问题。我们今天就从用百元保险解决牙齿护理费用开始，到怎么通过更多百元小保险去解决更多需求问题。

我把市场上目前为止的齿科保险产品进行了一些分类，齿科保险最初出现在高端医疗里的方案里，因为外国人在中国没有社保，看牙也得自费，去公立医院有语言障碍。
在这种前提之下，保险公司也看到了市场上越来越多中国客户看牙的需求，推出了一系列齿科保险，来满足客户全方面的需求。齿科保险的话在保险公司一般会分为两大类，第一类是关于护理治疗类的产品，比如说保健类，比如说我们常说的洗牙、窝沟封闭、牙垢的治疗，还有一些大项的治疗手段的产品就是我们牙的种植和牙齿的矫正这两大项。那今天我给大家重点推荐的是家庭必备的齿科险，在我们的很多客户享受过福利过后，一致评价它是100%薅羊毛的保险种类。

这款齿科险的售价是588，目前我知道的泰康，中信保诚，太平好几家公司都会推出这样的齿科服务。投保人通过588的保费可以获得最高累计11000元的治疗保额的报销，保险责任里面分了4项，这4项里面应对了90%的日常客户的齿科需求。

大家可以看到在昨天我们的牙齿专家谈到的窝沟封闭，牙齿涂氟包括牙周治疗一些简单的根管治疗之类的，包括一些美容的修复，在这个产品里面都包括进去了，这款产品是在我们泷欢齿科、欢乐口腔、拜博口腔、固瑞齿科都能享受这个计划的服务，我把它用表格的形式罗列出来，方便大家去了解和熟悉。

那么紧接着我也一一和大家详细解读一下588为什么花的非常值，并且说它是薅保险公司羊毛的小保险呢。我先举个例子吧，在去年年底的时候，我的同事智齿疼的不得了了，也发炎了，那这个时候在跟我了解过后知道了有齿科险，他就当天买第二天生效，在第二天生效过后，他就拿着身份证去了离他最近的口腔连锁医院，因为他拔智齿属于复杂拔牙，复杂治疗的话他也打听过在公立医院需要花费1500元左右。在购买完这个保险过后，他就拿着身份证到了拜博口腔，1500元的医疗费用，保险公司承担了70%，而自己只承担了剩下的30%，也就是450元，同时在这个治疗过程中，还顺便做了洗牙保健治疗，在事后回访过程中，我朋友说这样的保险非常好，服务、性价比都非常高。

也正是我朋友和家人的亲身体验之后，我把588元这种齿科险列为我身边各个家庭看牙的必备产品，让身边人能够花很少钱去到我们的口腔医院，享受很好的星级服务，同时也能够转移医疗费用。

昨天我们的专家还谈到了少儿在牙齿的替牙期和恒牙期出现这种因为习惯导致牙齿发育需要矫正的问题，那在这种情况下怎么办，其实在我们的齿科险也有解决方案，我跟大家简单的罗列到出来了两个计划，一个是少儿期的mrc计划和隐适美隐形矫正计划，如果大家有什么需求的话可以自己看一下。

在这三个产品里面可以看到真正最适用的是我推荐的第一个588元的普惠套餐，这个套餐来说即便我们每年去洗两次牙也是非常划算的，这也是我通过自己身边人验证之后得到的服务体验，所以推荐给大家。服务网络遍布全国，这种情况下我们无论是在居住地还是在外出差，如果遇到牙齿问题，在全国范围内都可以享受好这种服务。服务网络通过一张图给大家罗列出来了。

大家只需要找到一个代理人购买这种保险，购买保险过后在对应的微信小程序里面有个“健齿通”，通过“健齿通”就可以上传被保险人的信息，然后在这种情况下拿身份证到最近的连锁口腔诊所你就可以开始治疗。当天买，次日生效，没有等待期，也不用进行健康核保，投保年龄也非常广泛，我们可以看到这样的产品是60天到85岁都是可以购买的。

如果我们觉得不太确定是否能使用的情况下，也可以到您身边的诊所进行咨询，咨询过后再进行购买，这样就知道大概你需要在牙医花费的费用和保费哪个更便宜，能够对性价比更好的实现。那这种情况下也非常不错，因为我身边有部分朋友他们不确定能不能用的时候，会给他们搜寻离他们家最近的诊所，去咨询后再购买。

那我们通过前面20分钟把这种怎么办，解决我们前期专家讲的后期治疗怎么办的问题进行了一个简单的介绍，也希望我们很多小朋友也好，大朋友也好，都能将美丽人生从牙齿开始武装，让齿科险成为我们每个家能够必备的小产品。

那么接下来的话，也是这次受到我们群主王婧同学的邀请，针对我们如何利用百元保险来应对更多怎么办的问题，也是这两天时间我搜寻了一些专业材料和自己亲身的服务体验以及我身边客户反馈给大家总结了10个百元保险怎么办的问题供大家参考，我们这10张片子是我们在家庭里面可能会忽略的保险配置，也有可能是我们平时真实遇见的真实实际问题，在我们遇到的实际问题的时候，我们怎么有效利用保险转移这些风险，能够实现我们自己的问题，减少我们的焦虑，这是非常实用的。

那比如说第一个问题，很多时候我们带着小朋友出去玩，在一些公共场所有可能玩耍会碰倒其他小朋友，或者说损害一些公共设施产生财物损失，那这时候可能就需要我们监护人进行赔偿，甚至有时候会上升到打官司，法律协助这个程度，那这时候怎么办呢。我们希望保险公司来帮我们承担这些费用，总比自己掏腰包赔5万、10万要强。我罗列了基础板，升级版，基础版大家可以看到，京东安联通过一个叫熊宝宝儿童的意外保险，每年只需要69元就能转移5万元的医疗还有公共财物的损失，同时京东安联还做了一个升级版，乐享人生幼儿版和少儿版， 190元到350元，拓宽了保险责任范围，包含了重疾责任，住院和医疗的补贴。

那我们看一下第二个怎么办，就是我们的小朋友平时可能会发生一些磕磕碰碰，或者猫爪狗咬之类的，并且情况非常紧急，需要打疫苗，需求及时的紧急处理。离我们家最近的话可能只有私立医院，这时候怎么办的问题，这时候我们的家长关注点在哪呢？就是能不能不要限制社保用药，比如说疤痕灵，或者说一些进口用药，最好是私立医院也包含在里面，能够100%赔付的，在这个地方我罗列了三款产品也是各有优点的，其中有市场上口碑非常好的就是友邦安逸的意外伤害保险，就是所有私立医院都包含的，包括和睦家，费用非常低，大家可以看到未成年376元。

另外还有两款产品是华泰财险安逸综合保障计划，我觉得从它的角度是向友邦看齐，京东安联私立医院专属意外保险因为费用比较便宜268元，也可以去到私立医院，京东安联这款保险优势在于什么呢，它是不限社保用药，而且也是100%赔付，而友邦和华泰两款产品话自费药的话是有限额100元的限制。

那我们再往下看看第三个怎么办，我们都知道，成人很多在单位都有补充医疗和二次报销，但是小朋友是不是也可能需要门急诊的社保外的报销，我们有很多北漂的家长，孩子在北京是没有社保的，只有在老家有社保或农村合作医疗，那这种情况下在北京无法进行门急诊报销怎么办，我们家长的关注点就是社保外的医疗补偿，以及在京没有医保、门急诊和小额住院的医疗怎么办。这个地方和大家推荐的两个版本，一个是基础版，一个是升级版，那么基础版的话我们华泰的少儿门诊重疾综合计划是非常不错的，因为这款保障计划应该也是少有的，能够把门急诊放到费用控制在千元以内的计划里。
华泰少儿门诊分为有社保和无社保，那有社保是584元一年，没有社保是822元一年，那这样的话是对我们小朋友能够在公立医院看完急诊的话有3000元的报销，用584元博3000元也是有一定的杠杆率的，另外的话包含了疾病住院还有门急诊意外的住院补偿，以及重疾过后还有10万元的保额，即使我们不看门急诊，只看重疾确诊的情况下，也相当于584保了一个10万元的重疾。

当然华泰作为基础板只限我们全国二级以上的公立医院，所以说我这块再附上一个升级版，我们有很多家长在门急诊的时候需要特需或者国际部看门诊和住院，那在特需和国际部里面住院高端医疗里面是包含的，那对我们的普通工薪阶层来说我们怎么样花更少的钱去让孩子或者让我们大人享受特需或者国际部门诊这种福利呢，我们给大家推荐了两款，一款是复星乐健的中端医疗，还有MSH欣享的高端医疗，那这两款产品最大的优势在于什么，在于它的性价比非常高，有这方面需求的朋友可以了解一下。

我们再看看第四个怎么办，应该说我们今天总结的这10个怎么办都是我在生活中，我的朋友，我的客户都遇到过的问题，那么第四个怎么办就是大小朋友可能很多时候会上山、下海这些高危运动或者参加户外活动，并且有时候还不在国内，父母亲有时候会提心吊胆的，所以这种情况下我们重点关注点在户外运动是存在这种意外风险的，特别是有些时候特别项目是有专项风险的，比如境外运返的问题，一旦发生风险，我们很多人还是愿意及时回国进行治病医疗，那这边的话就推荐一个非常棒的产品。

就是京东安联专门针对这个户外运动极限运动作为动力无限的户外运动保障计划，那么这款产品保障计划分为三个方向，可以根据我们客户不同需求，去买对应的时间、买对应的项目，比如说基础计划是针对5000米以下的旅游、露营、拓展、滑雪、划船、浮潜还有漂流，包括轮滑、骑马这些项目的，这个计划的话一天的话只需要5元钱，如果你想要出去旅游几天，你可以相应的购买几天就可以。那么青山计划针对这种隔壁的穿越、登山、攀壁包括这种计划在6000米以下的。

最后一个话就是碧海计划，得到同学去年去参加潜水活动时推荐几个同学购买了碧海计划。碧海计划针对18米的潜水风险，包含特定的海洋生物伤害、潜水疾病专项的责任，京东安联就通过这种动力无限的产品最高一年才160元的费率满足了我们朋友们在出去做户外运动的风险，这种产品适合全国人购买，生效日的话是可以自己指定的，比如说计划过后的话可以通过购买产品指定生效日期开始就可以。

那我们接着看看第五个怎么办问题，我们小朋友大朋友在境外旅游的时候发生了突发疾病，在需要门诊治疗怎么办。那这个关注点就是我们在境外的时候因为没有社保，境外的医疗费用非常昂贵。

境外医疗是我们非常关注的，那这个时候我们想想能不能够保险公司直付、垫付费用最好，不需要人们在海外的时候因为医疗费用而着急。那我分为两个方向，一个方向是明确直付的，就是保险公司在保险中明确了如果说客户在境外发现这种医疗、门诊住院需求情况下，保险公司可以进行医疗直付的服务，史带财险的“乐游全球”境外旅行计划，如果10天的境外旅游的情况下只需要花200元就可以在全球范围内，发生门急诊的情况下有50万的医疗垫付的服务，那么这是第一个明确的垫付服务和直付的功能的。那么另外一种情况下我们可能需要一个更高金额的医疗费用，以及我们在全球运返，返回中国不限额的这种服务，那么我也找了很多我们身边人买的最多的一个产品，就是美亚“万国游踪”境外旅行保障计划，同样情况下只需要380元就保上百万门诊、医疗、住院，以及全球运返不限额的服务。

这个地方给大家建议如果说境外旅游的情况下，我们可以根据不同需求，结合旅游公司的计划，个人的话再进行有效的补充。

那我们接着看第六个怎么办的问题。就是很多时候我们家长会比较困惑，就是每年交保费还是非常高的，而我们小朋友保费预算有限的情况下，那这时候我们保险怎么办。这个地方我们家长关注点就是保费越低越好，保障越高越好，同时希望保险责任更加全面一些，那这个地方其实我没有明确的做更多产品介绍，首先给大家一个组合模式，因为我们小朋友年龄非常有优势，身体也非常有优势，这种情况下，我们更多要把关注点关注在大人身上，我们一般会建议用终身重疾+定期重疾+意外险+住院医疗来进行我们综合保障。

那么对于重疾险可能我们每个家长都非常熟悉了，我也不做过多的介绍，后期我们会有专门的同学来给大家进行分享，怎么样给小朋友做更好的产品组合。

那我们再看一下第七个怎么办，刚才我们讲完了大小朋友，现在我们再看一看家里的老人，因为家里的老人也是我们的牵挂，并且老人也错过了购买保险黄金期，年龄大了不好买保险的情况下怎么办呢？这里有几个关注点需要注意，其实老人买保险对我们来说是非常复杂的，因为每个老人身体状况不太一样，既往的身体情况也不太一样，我们在给老人购买保险的时候优先转移我们的重要风险，比如说第一个意外风险，第二个心脑血管疾病风险，第三个肿瘤的医疗费用的风险。

我把市场上专门针对意外、心脑血管以及肿瘤的比较好的产品，在这个幻灯片上给大家做一个简要的介绍，比如在意外方向的，我们可以看到易安财险的“退休乐”，这是非常有竞争力，也是服务非常不错的，它是在社保范围内进行老人的身故、意外医疗、住院津贴、以及还要骨折专项医疗费用、救护车的费用，都是包含在内的。
我们很多客户问能不能把自费药包含进去，那这个地方给大家推荐的就是众安“孝欣保”。同时众安“孝欣保”里面特别一个特别责任，一年保费509元，包含家政人员的忠诚责任和财产险，也就是说一年期间如果家政人员问题发生财产损失也是在它保障范围之内。

心脑血管疾病像脑卒中还有心梗、脑梗就是我们到了老年之后非常关注的方向，那这个地方也给大家找到了一款比较不错的产品，就是人保健康的“心脑易保”，它属于一款住院医疗，100万保额，40岁的88元，50岁336元，60岁的756元，它也是针对了我们主要的风险，当然市场上针对心脑血管疾病还有专门的重疾险、医疗险费率都有，但是比这个稍微贵一些，这给大家做一个参考。

另外我们最大的风险就是我们肿瘤医疗费用风险，在肿瘤医疗还有一个前提就是我们老年人前期有三高的症状，那这个时候他买医疗险的时候都会受到很多限制，而只有癌症医疗险对老年人健康告知相对宽泛一些，这种情况下我都会建议我身边很多朋友如果父母有三高、有糖尿病，在买医疗险不好买的时候，一定要配置好癌症的医疗险，癌症的医疗险性价比就更高了，大家可以看到200万保额到了60岁只需要471元，转移200万元的风险，对于家庭来说是也是一个很好保障。

老人作为家庭重要成员，对于我们上有老、下有小40岁左右的阶段非常关键，所以我们尽量考虑老人身体情况，可以一案一例的进行保险规划，这样也是缓解我们作为家庭顶梁柱的压力。

那么讲完老人这块我们可以看到对于家庭顶梁柱来说，家里面有房贷，上有老下有小，那这时候我们该怎么办。我们需要关注的点就是家庭责任以及外因来临的时候对于我们家庭的经济补偿问题，希望我们家庭能够在遇到风险的时候，保障能够软着陆。这样的情况下我们也给了一个保障公式，希望我们的年轻人，甚至是40岁之内的年轻人，通过定期寿险+医疗险+意外险+重疾险，这样的保障公式去实现我们家庭顶梁柱的角色。
那在这里面我们最容易忽视的一个险种是定期寿险。定期寿险是我们责任的一个体现。越是在家庭责任越重的时候越要做提前准备，比如我们对老人的赡养，对子女的抚养，以及我们家里的房子有房贷的时候，需要通过一个更高的杠杆来去转移这种风险。那么我也把一款产品华贵财产2020推荐给大家。它的杠杆率也非常高，一年820元就是可以保到100万的保额。可能会有人问，我买了意外险为什么还要买定期寿险呢？其实这个地方就是有一个盲区，意外险是有概率的，只管意外、外来的风险产生的损失，而我们人的寿命风险是必然的，在这种情况下，定期寿险就能体现它的重要作用。

第九个怎么办的问题，也是我今天看到了一个新闻，在1月31日的时候在青年湖小区有一个房子因为男女主人在家里喷酒精消毒的时候接触做饭的明火，导致房子发生火灾。另外很多时候我们也发现我们的房子漏水，损坏了家庭的装修，连带损坏了邻居家的装修这时候怎么办，这是我们在买保险过程中可能最容易忽视的保险险种大类，就是关于我们家的固定财产风险怎么办的问题，那这个地方我给大家推荐一个一步到位版本的财产险。

我们大地财产险的豪华版，它也有精英版，精英版是800多元，豪华版的话是1315元一年，那么这一年的话保险责任非常丰富，从火灾到房屋的盗抢，到管道破损，造成的家庭财产损失、装修的损失，以及家用电器的风险，也包括了保姆家政人员的忠诚问题，还有我们家政人员发生意外医疗的问题，以及我们家里宠物对第三方人产生的伤亡或财产伤亡，都是在赔付范围之内的。

应该说这种家庭财产险也是我给大家重点推荐的，家庭的房产是非常重要部分，房产周边的风险也是不容小觑的，所以这种情况下，不管我们房子在哪，将财产的风险进行转移也是我们不能忽视的一个点。

好，我们就来到最后的用百元保险来解决10个怎么办的问题，有些意犹未尽，我在最后第10个问题上给大家做了一个加强版，非常小的一些小保险也是推荐给大家。

第一个我们家的房子经常在出租，万一租客在这个期间出现了问题怎么办，比如说可能因为第三方死亡或者被别人起诉怎么办，也推荐大家购买平安的“房屋出租人责任保险”，一年只需要199元一年，如果出租人出现死亡的情况下有85万元保额赔付的问题。那另外还有女士做医美，微整形，鼻子各方面眼睛的微整形，万一出现岔子怎么办，那这时候推荐大家购买“泰康医美综合医疗保险”，非常便宜，最贵也是99元，便宜的19.9元起。

另外一个也是我今天重点推荐的三个之一的一个，我们现在家里面有很多喵星人，猫主子们它们进私利医院也是非常昂贵的，我们怎么办呢。推荐大家购买“大地宠物保险”一年只需要388元，最高报销到6000元，跟我们齿科险有点类似，就是通过一个低保费换来一个高的报销总额，来转移我们的费用风险。

再一个就是银行卡丢失万一倒刷问题，如果我们银行没有这方面增值服务的情况下，大家自行购买，应该非常便宜，最便宜可以1元钱，50元是一年10万保额。那再看一下最后两个怎么办的问题，这个遇到的朋友也非常多，就是我身边有很多朋友都会出去自驾玩，如果自驾车上就会带上电脑、摄像器械、户外器材、手机一些贵重物品，那么这些贵重物品如果因为天气原因，因为意外碰撞发生损坏怎么办，毕竟这么昂贵的产品。这个时候推荐大家购买阳光财险的“随车行李险”，非常便宜。一年最高赔付11万，保费只需要500元，我建议这种情况下你提前做好了出行计划过后进行购买。

最后一个怎么办，应该说它不叫保险产品，叫医疗服务。当我们身边人如果发生了肿瘤风险情况下，能不能够除了在自己专业医生建议下，还能不能从其他渠道听到更多的听诊疗意见，这时候就推荐大家购买“美国名医防癌守护卡”。美国名医防癌守护卡就是相当于我们通过一年20元的费用，去换取美国名医15秒的超级医生会诊，这样的情况下解决了我们在遇到癌症风险的时候，知道有没有更优的方案，药物有没有更优的选择，能不能有更好的治疗方式。

最后呢，希望能够用保险，这个世界通用的风险管理工具去对家庭风险，一些能够忽视的风险，能够起到保护作用。祝愿大家能够在生活过程中及时发现自己的风险，然后利用保险工具去转移风险，创造美好，守护幸福，谢谢大家。

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