3招教你避开儿童保险的坑

大家好，很高兴今天能够跟大家分享儿童保险这个话题。

我今天会图+文+语音形式进行分享，用最简洁有效的方式助力大家接收分享内容。

定义边界：在做的各位可能或多或少给孩子买过保险，今天的分享会不涉及任何产品和任何的品牌。我会从基本功能到分类进行分享，并结合实例为大家带来拥有高性价比保险的底层逻辑。

自我介绍：

我是一个从业4年的全职寿险规划师。
曾为798个家庭提供儿童保险规划，协助处理121次理赔。
最初接触保险也是为了我的孩子，因为我是个特别较真的人，所以要一定要自己学明白才能做决定，也是本着高性价比的最终目标来为孩子综合考虑保险事宜。

这4年期间，我服务过这样几类朋友
1,觉得应该有但不知道买什么
2,已经生过病想为自己选保险遇到困难
3,对自己买的保险不满意，想退换
4,也不太懂自己买过保险都有什么用，需要专业解读
5,当朋友和客户遇到理赔被拒时，帮助对方争取到自己的利益。

所以，只要你对保险有疑问、有好奇、有模糊、有困难的地方，都可以随时与我交流。

今天我将从两个角度来为大家分享，
1.儿童保险能帮我们做什么？
2.如何选购保险呢？

很多人不知道保险能解决什么，大多数认为就是看病报销费用的，这仅是其一。

群里的家长朋友知道，带孩子去医院是一件特别麻烦且心烦的事，从挂号到就诊、检查治疗等等都要排队，费事费力还要想尽办法哄孩子耐心配合（孩子年龄越小越是如此）。

举个例子：

我经历的一个小客户，2岁的孩子在家反复说自己肚子疼，哭闹不止。此时只有老人在家，采取各种办法仍然不见效。到了晚上孩子疼的彻夜难眠，全家人也跟着折腾。孩子爸爸凌晨上儿研所挂门诊。诊断结果为疝气，一种肠道疾病需要手术治疗，儿研所给排的手术日期是28天后！在孩子如此难受的情况下，如何等待28天？

这时孩子妈妈想起买过保险，联系到我，问我有没有什么好办法？我给的建议是去新世纪儿童医院，我自己都没想到的是，当天安排住院，当日手术。当天晚上孩子和家人开开心心走出医院，这个家庭又恢复了平静，并且两家医院的所有花费也能全额报销。

除了比较严重的住院、手术，保险公司能够对接服务和资金支持外，现在大品牌的保险公司都能提供在线问诊服务，比如什么好医生呀、微医APP，都是集结了全国上万名主任副主任医师资源，能够在线就诊、在线挂号。甚至三甲医院特需和国际部也可以安排，这就解决了儿童生病是否必须上医院的问题，也解决了医院挂不上、就诊排队时间长等问题。在很大程度上缓解了1小生病3口去医院的时间成本和小病去医院动辄上千的医疗花费。

不是磕磕碰碰，是什么呢？咽部异物、猫狗抓伤，就这两项理赔，仅我一个人所服务小客户中，平均每个月都要办理1~2起。20%

我想问大家，如果孩子卡了异物，进不去出不来，怎么办？

全北京能取儿童咽部异物的只有两家（儿童医院和和睦家）而我经历过的类似理赔：卡鱼刺的、卡瓜子皮的、卡花生的，经验告诉大家（5岁以上建议去儿童医院，5岁幼儿建议去和睦家，儿童医院对待婴幼儿固定和镇定的方法我想大多数家长不会愿意尝试）。

咱们群里有家长经历过孩子肺炎住院的吗？有孩子经历过发烧抽搐惊厥的吗？

这两类疾病在儿童期高发，且并发症很严重，如果就诊不及时会影响孩子的内脏器官甚至脑神经发育。这么严重的疾病，为什么放在医疗险讲？重疾不管吗？对的，重疾不管（任何公司的重疾都看不到这两种疾病），所以解决他们的最好方式就是医疗险。从我儿子惊厥住院的经历中，我发现这两种疾病在公立和私立医院的花费差距很大！

当我儿子发生惊厥时，我第一时间带他去了儿童医院，急诊排队2个小时，医生用了2分钟告诉我如何退烧和控制口鼻就放我回家了，本次花费10元。当晚孩子又发作2次，我也是新手妈妈，害怕、焦虑，次日一早拉着孩子就奔新世纪儿童医院（在网上查到那里是儿童医院的国际部）但时医生就建议住院，也充分告知了社保不报费用很高。我知道孩子有保险，能住院有医生看着我心里更踏实。住院比我想象中环境好太多：单间、独立卫浴、大电视和大沙发，而第一天的费用也超乎想象：1万4千。从早上就开始了一系列的检查和问诊，都会有护士提前告知儿童医院的哪位主任专家几点过来问诊，几点进行哪项检查，最早的一次在早上7点我们抱着孩子去儿童医院做检查，医生领路在一早排队患者的注目礼中，我们VIP了一把。7天下来，总共花费9万元，结账时付款1万。住院期间和病友家长聊天，我这算少的，有肺炎孩子的家长从大同赶过来住院，已经住了10天花了10万。有儿童医院住不进去家长转过来住院，住了6天，也7万了。

由此能看出，医疗险其实是帮助我们低价抢占医疗资源。

1）备胎到老，儿童高发疾病的发生：白血病、川崎、严重幼年类风湿等。这些疾病国际上治愈率很高，而一旦发生，如果孩子几乎没有资格再买保险了，所以在发生之前拥有很重要。从理赔数据来看，30岁之前发生重大疾病的概率很低，5%左右，而30岁~岁概率在30%多，60岁以后更是高达40%多。

2）高杠杆，与成人重疾同样的保障额度、保障截点，但起点比我们早了30年，费用却只有我们的20%！如果一辈子平平安安，到老还能拿到99%的保额（相当于分期存了20万，一次性取出99万！）你说划不划算？！

相信群里的父母对孩子的教育都有自己的想法，毕竟我们都是一群热爱学习的父母。作为一个孩子母亲，在孩子1岁的时候就开始这种课外教育了，早教2万、英语1万、游泳1万、全脑开发3万等等，可以说教育投入只会越来越多，根据科学统计，依照目前的教育支出，一个孩子到大学毕业，76万，如果想要出国留学那就是176万，我想问问各位爸妈，现在谁已经给孩子准备好了176万的现金？如果现在没有，那等孩子15~18岁的时候我们就有了吗？我想说孩子的教育就是长线投资，从现在每年拿出一点钱，到那个时候就不会为了优质教育而四处筹钱。这就是教育金的作用。

了解了保险对于儿童的作用与功能，大家也就更加清晰更需要为孩子解决哪部分需求。

市场上同类型的保险那么多，难道我要每一个去研究？还是说闭着眼睛拿就行了？大多数人走了捷径：找个靠谱的人，让他帮我选。不过还有比这更快更靠谱的方法。

1.选公司：由于保险是负债经营模式，所以这家公司经营稳定性、公司规模、公司成立时间是否经历过理赔高峰？以及这家公司理赔态度如何？这些都影响这我们的实际理赔结果。

早几年市场上短暂的出现过一种“熊孩子险”专赔孩子造成的第三者伤害，上市3个月火爆异常，讲真作为一个皮猴的妈我也很喜欢这种保险，当我想买的时候发现它 下架啦！难道是饥饿营销？身为从业者，扒了扒后台爆料，别看仅仅3个月那真是卖的火爆赔的也火爆。而这家公司本就为了引流开发的产品，结果入不敷出。我相信大家都不希望自己买的保险，到最需要用的时候下架没有了或者用不上。

坑在哪里？
一家保险公司从成立到稳定至少需要8到10年，所以如果你看到这家公司成立时间没几年，就不用关注他了。就像当初的“安邦人寿”从财险转寿险没几年，疯狂用保险理财吸金，在2010年成立，2018年2月被接管。和所有商品一样，一线品牌必然有久经考验规模和实力，也有符合品牌气质的服务和口碑。

2.找个靠谱的人，一个人做事风格如何可以从他的行为模式中看出来。是否以客户需求为出发点？是否有行业稳定性？是否够专业？

坑在哪里？
有些代理人告诉你可以打折、买一送一、或者返佣之类，都是不合规，在《保险法》第116条和162条规定中保险公司和代理人不得向投保人返还保单之外的额外利益。

比如有些保险代理人会直接告诉你不用告知，过两年保险公司必须赔。而这个说法是明显的误导，《保险法》第16条（文末含全文及法律诠释）中说的是无权解除合同，但对于隐瞒项目司法支持拒赔。

来源《保险法》第16条——关于健康险的如实告知与不可抗辩条款研究

而如实告知要重视也有技巧，我经手过几个甲状腺结节的案例，
从业第一年办理的，核保结果为延期2年。
从业第3年办理的，甲状腺疾病除外。
今年又办理了一个，甲状腺结节除外。

从这几个承保结果，大家能看出区别吗？结果一个比一个好，这与客户个人情况、代理人协助的告知描写、客户准备资料的配合度以及核保过程中的多次沟通都息息相关。

像乳腺结节、胆息肉、子宫肌瘤、体重超重、高血压、贫血等等都是有争取空间的。

从购买到核保再到理赔前的指引以及事后协助，一系列的操作结果都与代理人的态度和能力有着直接关系。所以选代理人不仅仅是你找谁买，而是决定了你选谁在未来持续享受何种品质的服务。

市面上的产品没有1万种也有上千种，但如果把公司选定，那么好产品也就仅剩几十种。

几十种同样也不少，怎么办？再教给大家一个三字诀。

也就是这份保障能陪你多久？1年？几十年？还是活多大保多大？

对于孩子，保障时间要足够长！大概率我们给孩子买保险的时候，孩子非常健康，只图个心安。这种情况下，这份保险是否能够陪伴孩子足够长的时间，当到了孩子最需要保障的年龄（40岁以后），还是否能够持续保障就非常重要了。

坑在哪里？
有些重疾险，只保的孩子30岁，这样的定期重疾险它把费用做得非常便宜，而人生理赔高峰基本都在30以后更甚至70%都在40岁以后。（就像买辆新车为了低价促销只承诺6个月保修，而大多数都是5年保修）孩子到壮年，工作和生活压力最大的时候需要用这个保险，却发现已经到期，赔不了，才是最无奈也最得不偿失。
因此，重疾险建议选择保终身

对于医疗险、意外险来讲，一家公司的续保能力决定这它的保障长度。
值得注意的是银保监明确规定医疗险为短期健康险，合同期限不能超过1年，且不能 “保证续保”。监管政策放在这，我们要如何找到续保稳定性好的产品呢？

除了看宣传更要看看理赔历史，这个公司的类似产品如果理赔数据有近十年，那你放心买，如果类似产品的理赔数据很少或者只有1~2年，就要慎重，

坑在哪里？
有些公司宣传续保时间到100岁或者更久，但类似产品的理赔数据却少的可怜，更是年年出新，年年下架，就代表这个公司使用停售、下架这样的手段来控制续保成本的。而宣传的续保上限也就永远不会实现。

由此可见，医疗险和意外险选个靠谱的公司很重要。不管是产品还是理赔案例，在公司在各个公司的官网上。包括新闻报告上其实都是有据可查。

1）对于重疾险，病种和理赔条件决定了这份保障的理赔价值。

也就是说，都叫重疾险，我买的会不会这不管那不报，生病了也理赔不了？就看这两点。

放心的是：重疾险的病种有银保监会和医师协会有统一规定的25种基础的重大疾病保险，基本包含了高发的95%的疾病。在这25种之外各家公司都会有自己定义的几十种，甚至近100种。那这些病种，我们可以去看看它的发生概率就可以，因为都是补充5%。

坑在哪里？
疾病的理赔条件，国家并不强制要求25种疾病理赔条件完全一样，参照即可。比如是否进行开腹手术？某项指征达到了三级还是四级？卧床昏迷90天还是180天等等细微的差别。

从消费者的角度，肯定是要求越低程度越轻，越容易达到理赔条件，从而拿到理赔款。

2）对于医疗险和意外险，可理赔医院或地域范围直接影响着实际使用情况。从长期续保的角度考虑，要提前规划最可能用到的区域，是今后只去公立医院，还是私立医院也可能去？是全球保障还是国内保障？

国外未来是一个全球化的趋势，现在上去美高、美本的孩子那么多，更别说未来是否演变为流行全球办公？

坑在哪里？
买的时候业务员告诉你是医院都能去，结果外地的不能报销！私立医院不管！ 只能报销80%~90%！ 还有个别费用不在报销范围内，能报的更少！

这一切都可以靠购买前确认保障内容的细节来避免，对于儿童期高发的肺炎、惊厥、消化系统疾病等就诊陪诊需求，各位家长结合自身需要的选择宽度。

3）公司服务能力，
除了看产品内容宽度，一家保险公司能够提供的附加服务也是消费者考虑到因素之一。

现在的现代的保险已经不是一张冷冰冰的保单，而是从疾病发生开始就有保险公司专项管理的有温度服务，这个项目现在市场上已经有几家大公司拥有并运营几年。从客户发生疑似时候就可以为客户打开绿通，安排门诊挂号，安排专家医生，住院手术，检查检测、治疗会诊等等，直至跟进患者的术后情况。这个过程中如果哪个环节保险公司确定了疾病属于理赔范围，理赔就已经实时进行，用最快的速度给予理赔款。

还有一种直赔服务，它主要服务医疗险客户，在私立医院或者是国际部只需要出示医疗信用卡，就由保险公司和医院进行交流对接，就像我们车险直赔一样，非常的简单和省心，同时也为也会给客户启动，联系医院对接，专家安排床位，包括是紧急救援等服务。

所以选保险，第一步是选公司，因为它带给你的是长久的服务价值。

1）顾名思义，保额是否足够高。对于孩子无论是重疾险还是医疗险，这点都很重要。对于医疗险，属于套餐式，结合保险宽度设定保额。

对于重疾险，保额取决于家长的年度收入。

2）高发的疾病是否加倍赔？对于孩子来讲，疾病高发主要就是在儿童期的白血病，白血病是否能加倍赔付？加多少？这个加倍持续到多大岁年龄？

坑在哪里？
儿童高发疾病领域的市场竞争很激烈，家长们不能单单只看保单写了几种，还是要具体到内容。

我在过往帮朋友整理保单时，见到过有几家的重疾险合同只是把成人和儿童的年龄段拆分开，比如国家规定的25种重大疾病之中，有双耳失聪和双眼失明，他把三岁之前的失聪和失明定位为儿童疾病。三岁以后的定义为成人的正常重大疾病，儿童特定和成人的理赔金额均相同，只是为了儿童特定病数量的增加做了项目拆分。这并不影响理赔，只是销售噱头。

3）是否有额外赔？什么叫额外赔？就是除了基本利益外，送的附带赔付保障。

在重疾险中，主要按次数计。额外赔主要指轻症以及轻症多次，重症多次。

坑在哪里？
传统保险或者网络保险中大多仍是保重症一次，个别能够涵盖轻症1次。而孩子一生还有很长的路，医疗科技在爆发式发展，未来死亡率很低，但发生率却在提高。

我的几个医生朋友和客户都明确告诉我：现在他们对待癌症就像是高血压一样，吃药就可以正常过日子，只不过药很贵。

如果重疾能够多次赔付，对于孩子而言相当于一劳永逸。不用再担心发生后再也无法被保障的情况。

在医疗险中，额外赔主要针对如果发生重大疾病导致的医疗住院或手术，是否能够提供额外保额？

坑在哪里？
市面上的百万医疗大多带重疾翻倍的额外赔付，然而这个重疾的定义就可以做文章了，有的与本公司最新重疾病种的数量和定义相同，有的仅为国家规定的25种，有的与某个产品规定的重疾病种相同，对于是否能够享受到额外赔付那就差可不是一星半点。

4）豁免
对于孩子的保障豁免主要针对重疾险。豁免的定义（百度百科图片）

儿童重疾险的豁免从两方面来说
a.被保险人 在缴费期内孩子本身，发生重症或轻症等理赔时，后续保费不用再交，仍可持续享受终身保障。
b.投保人 在缴费期内孩子的父母，发生重症或轻症等疾病时，后续保费不用再交，仍可持续享受终身保障。
（“发生重症或轻症等理赔时”“发生重症或轻症等疾病时”结合具体产品条款而定，不代表都是如此）

坑在哪里？
“发生重症或轻症等理赔时”“发生重症或轻症等疾病时”，这也是各家公司做费率游戏的地方，豁免内容的不同对于费率的影响也是不小。

为什么把豁免放在高度这部分说？
如果说我们拿到了额外赔理赔金时，孩子后续的保费都不用再交了，那对于孩子来讲，它其实就是增加了它保障的高度，因为在相同同等指标，5年10年的保费是不可能买来20年的同等保额的保障，变相增加了它的保额，减少了父母的压力。

最后来说说钱，很多人会问我，买保险到底用多少钱合适？有人用几百万、也有人每年交几十万，也有人每年用十几万，这几类加一起也只占买保险群体的20%。80%的人一年用几万甚至1万上下来解决个人全面保障的基础规划。

1万就是标准线吗？其实不然，在这里我给大家推荐一个资金分配工具。（标准普尔）

这个图大家在百度上都可以搜的到，是一个公开的信息，资产象限图分配的是我们的全年总收入，除了工资收入之外，还包括我们的理财收入、房租、别人赠与等。

其中10%是用于我们3-6个月日常开支，可能很多人会说10%不够花啊，那这个很正常，因为我也是10%不够花，不过就是意味着我们的可能分配比例并没有那么优化，还有空间可以不断调整。

20%是保命账户，顾名思义，这个账户解决的要命的事，比如重疾、意外、大额医疗费、寿险。万一发生了不确定的对生命造成影响的事情，这个账户的杠杆就能够给提资金支持，解决我们在这一部分产生的医疗花费，不至于把家庭100%的钱都拿走送给医院。看到20%大多数人并不能一下子调配出来，这很正常，所以我们的建议是在10~%20%之间可以作为一个浮动。

30%投资账户，就是钱生钱的账户，不管是去买p 2p还是买定投、买理财，都是投资账户这30%里面的钱，哪怕发生了18、19年的暴雷，我们生活可以照常继续，发生医疗风险也照常有钱。所以这30%的损失虽然肉疼，但不会给我们生活带来毁灭性打击。

最后40%保值账户，那都什么是保值的呢？中国一线城市的房产，国债、个人养老金，不管我们是自己存的养老金，还是买保险存的养老金还是做的长期的养老规划，都属于保值账户，包括做的教育金也属于保值账户。因为他们都是长期规划，在10年20年之内都不会对这笔钱有别的安排，她就是放那儿，用于保证我们有钱花。这个钱不会被时间所磨灭掉，也不会被我们人性乱花。

我们花什么呢？花那个10%或者花我们的30%，这是用来保证家庭资产能够持续上涨，稳步上升的指标。

从需求出发，关注基本原则。优选保险公司，保证我们买回来的是安心，而不是风险。再结合家庭整体收支情况和未来一段时间的生活预期进行规划，绝非越多越好

有个小窍门分享给大家：少量多次。任何人都不可能1次性买齐1辈子要用到的保险，但可以少量多次，结合自己现阶段的预算和1~2年的生活需求进行规划和调整。就像看医生一样，都是脾胃不调，但在医生不会一次性开一年的药，反而根据每个患者细微之处的区别和变化3~5天做调整，不同的问题不同分析，个体情况针对案例进行个性化定制，这才是保险真正的价值所在。

最后，借用罗老师的话结尾：

保险代理人可是要服务20年甚至更久，在这期间我出险了他得帮我报案，我身体要有点情况他得帮我联系医院，看完病拿着我的各种证明、清单、发票、分割单，去理赔报销。他得跟我保持长久的紧密联系。

今天的分享就到这里，希望所有小伙伴都能有所收获，有任何问题都可以在群里@我或者说私信我，非常感谢。

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