站在未来，选择现在！——为什么高端医疗险是中产的必需品？

感谢大家腾出宝贵的时间听我说，我的表述会尽可能详尽/客观/中立/简洁，希望您能意识到高端医疗险对咱们中产的必要性，在年轻和健康的“现在”，为“未来的自己”选择适合的产品！

接下来大概30分钟，我会重点会阐述以下3个问题，如果依然不能解答您的疑惑，请随时提问。
1，到底需要不需要商业医疗保险？（即使你有社保且身体很棒？）；
2，如果选择商业医疗保险，应该选普通医疗还是高端医疗？
3，医疗险中需要关注的点是什么？（注意不是“坑”，而是适合自己的就是最好的。）

一说到高端医疗，大家脑中闪现的可能是赌王在养和医院花了十几个亿，或者某位女明星生个孩子用了100多万。反正总之，好像和自己离得比较远。久而久之这种新闻看多了，更会形成一个错误的印象就是：高端医疗最吸引人的变成了那个五星级的病房，配套的服务和餐食，总之就是一个可有可无的奢侈品。然而事实并非如此，高端医疗的本质是没有后门却想要拥有的医疗资源，雪中送炭的资金垫付，毫无压力的心理状态，从而达到安心养病早日康复的目的！且更重要的是，获取这一切的成本也不过是每年几千块！

根据过去的经验，我的客户从思想上会经历两个阶段，第一阶段是买还是不买？第二阶段是买普通还是买高端？也就是我刚刚提到的前两个问题。每个阶段其实都和钱并不是100%的关系，因为每个阶段都是超级富豪和普通人民共存，所以本质上，这完全是观念上的认知和思想上的认同。

基本上是以下几个原因，我一一为大家分析：

1，我有社保，所以我不需要买商业医疗保险！
根据社保局官方数据：截止2019年底，从参保人数来看，医疗保险的覆盖范围是最广的，已突破了12亿，全国覆盖率接近90%。
那为什么还会有那么多需要众筹的人？为什么还有那么多卖房卖车看病的人？原因很简单：社保并不覆盖进口药和自费药。
当然这里我要澄清一下：如果您是那10%的没有社保的人，一定要先上社保，再考虑商业保险。因为社保是一个性价比奇高的产品，它是国家给的福利，一年几十到千把块就可以获得每年高达30-50万的保障（因地区不同职业不同年龄不同保费保额均有差异），请注意：是“每年”哦，就是今年30万额度用完了，明年又一个新的30万。只要你活着，需要看病，国家爸爸替你掏钱。但是如果你的病情和身体恰好是自费药比较好，那就需要自己掏腰包了，毕竟，社保是保而不包的。

2，我身体特别棒，从来不生病，所以我不需要商业医疗保险。
首先，个体不代表大众，过去不代表未来。咱们做抉择，需要理性分析看数据，而不是凭感觉。
2013年11月14日，银保监会在其官网发布了《我国人身保险业第一套重大疾病经验发生率表发布》一文，公布了中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，我说下结论：重大疾病其实是一个大概率事件，性别不同会有差异，伴随年龄的增长，发生概率逐渐加大，男女平均下来，人一生患重大疾病的概率是超过70%的。（有兴趣的朋友可自行查询银保监会官网和中国精算师协会官网相关数据，非常详细，0-105岁每一个年龄段男女不同概率数值都有）
重大疾病的医疗花费（此处不谈收入损失和其他损失），那就是少则花掉国家爸爸替你买单的几十万，多则要加上自己的几十万甚至上百上千万。经常有一种说法，人是在最后的生命里花掉了一生80%的财富，正是这个道理。

所以，结论就是：买或者不买医疗保险，其本质是一场赌博，赌赢了省了点保费，一辈子活在担忧中；赌输了，就是搭上自己的毕生财富。所以，在我看来，这个问题想清楚，就会发现根本没有赌的必要性，因为数据已经告诉你：这是大概率事件，你赌输的可能性会更大。

先简单阐述下他们的区别，我不说具体产品，只是简单描述一下他们各自的形态，以30岁男性为例，住院医疗保障：
【产品C-普通百万医疗】-保费：350元左右，保障：1万元免赔，保障最高400-600万元的，含进口药和自费药，不含特需和私立。
【产品B-中端医疗】-保费1000元左右，保障每年50万，总保障无上限，0免赔，含进口药自费药，不含特需和私立。
【产品A-高端医疗】-保费4000元左右，保障每年300万，总保障无上限，0免赔，含进口药自费药，含三甲医院特需和国际部，含私立医院（但昂贵医院除外）。

从保障力度来看，产品A显然更好，但是保费基本上也是产品C的10倍，这就是客户会纠结的原因，因为，无论哪种医疗险，都是消费型的，也就是说：如果我今年没看病，没住院，那么这保费就相当于扔了。这个概念其实也不难理解，就好像你上飞机前花了20块买了一份40万的意外险，飞机顺利把你从A载到B，你不能下了飞机跟人家保险公司说：你看这飞机也没有坠毁，你能不能把那20块退给我？
因为这个钱是消费掉了，所以客户在选择的时候，就感到更加困难了。我当然可以理解这个痛苦，因为它完全符合心理学的“损失厌恶”理论，谁愿意每年会损失一笔保费呢？
而从代理人的角度来，产品C是最好卖的，300来块，一顿饭钱，就可以保障高达600万的住院医疗，何乐而不为呢？

那我为什么要依然坚定那个观点：高端医疗险是中产（非普通老百姓）的必需品！
那我想请你，和我一起，站在未来的那一天，站在未来那个需要用保险，那个生病状态下，那个困顿危难的时刻和情境下，去判断今天该做的选择！

您可以尝试去考虑两个问题：
1，如果今天未来我有一天（比如90岁），不幸罹患重大疾病，在生命最后两年的弥留之际，我希望躺在单人间还是多人间？我希望去最好的医院还是普通医院？我希望用最先进的副作用最小的药物还是基础药物？我希望我的家人陪护的时候是单独睡在旁边的陪护床还是和整夜坐在我的床前？
2，如果我交了一辈子医疗险保费，今天我100岁，我没有住过一次院，没有生过一次病，我会不会觉得很亏，对不起那些保费？

问题1是如果未来我生病了会怎么样，问题2是我一辈子不生病会怎么样。如果想清楚了这两个问题，其实答案就非常显著。
我们来对比三个方案（高中低），你会发现高端最重要的其实就是对特需部和国际部的覆盖。
如果我站在眼下，我年轻，我健康，来判断我应该买什么样的保险，那很显然，300块的百万医疗是最适合我的，性价比超高，但其实，那本质是糊弄了自己，仅仅让自己图个心安，并不是未来有一天要解决问题，因为它解决不了你高标准医疗的需求，所以，当你站在今天的点上的时候，会选错。当未来来临的时候，你会傻眼。
结论：但凡负担得起每年几千块的中产，就应该买高端医疗。

医疗险中需要关注的点是什么？（注意不是“坑”，而是适合自己的就是最好的。）
A，关于免赔额：选自己需要的。
B，客观看待续保。“你觉得有保证续保的产品吗？”“有啊，XX公司的代理人告诉我他们的产品是保证续保的，而且保单合同上都写着呢。”
如果是这样，我只能告诉你：要么是这哥们没学明白条款，要么就是和您玩文字游戏呢。

我们来看看什么叫做“保证续保”，保证续保必需符合两个条件：
1，保证期满后可投保；
2，保证费率不变，即使理赔过重大疾病也是可以按照原费率续保的。

我帮你诠释一下这两点如何破解：
1，“期满后可投保”，你可能只看到截图：“可连续续保至80、99、100、105岁”这样的字眼，但是如果你看了整个条款，你会注意到下面还有一排字“产品下市时除外”，并且这排字是加粗标准的（银保监会其实为了保护消费者利益操碎了心，但是会有几个人看条款呢，毕竟很多保险合同少则几十页多则上百页）；
2，“保证费率不变”，这就意味着，你必须看到类似这样的字眼：“我们不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保保险费”，如果没有这行字，那就意味着我可以给你续保，但是我给你调整保费。

有人会说XX产品会写保证续保6年，那比如说：我买了这个产品，从第六年开始我不幸罹患某种较重的疾病，那么第七年保险公司可以选择不再继续给我续保，因为已经给我保证续保了6年了。当然现在还有一些产品写的是保证续保20年，但是也是明确写着可以每年上调30%的保费的，你算过30%复利20年是什么概念吗？

举个例子：如果一个男人呢不幸在40岁的时候得了尿毒症，40岁的时候假定他的年缴保费是1000元，那么19年后的保费是14.6万元，这就叫做保证续保20年。当然，客观的说，适当上调保费，这也是合理的，否则每个保险都赔穿，那就不会有保险公司存在了。

所以，我想告诉大家事实的真相就是：6月13日，银保监会都强势发文了，一年期及以下的健康险不含有保证续保条款。以后严禁以“保证续保”的概念对消费者进行误导宣传。
其实真正保证续保的产品就一个：社保和税优

如果您愿意找我或者这个群里其他保险校友详细咨询，我们无比欢迎，因为每一个保险销售员都有业绩压力；但是如果您没有找我们，而是找了您熟悉的喜欢的其他代理人，我们也无比荣幸，因为那说明今晚的分享极具价值。

总结：请站在未来替自己选择产品，未来想拥有什么，就必须付出相应的成本！毕竟：站在现在选择未来，那是假设；站在未来选择现在，那是推理！